如何投保？谈谈我心中的保险观

01有朋侪告诉我，自己计划买保险，但老公差别意；我回覆：这是因为老公以为自己可以掩护你们，但老公没有想到，万一他生病了或者发生意外了，谁来掩护他，谁来掩护你们？有朋侪告诉我，自己有想法准备买保险，但家里人说，有社保了，还买什么保险；我回覆：这是因为他们不知道社保的保障作用有限，自费部门不能报销，发生大病，依然要花许多钱；发生交通事故，社保医疗并不管；而且生病后的收入损失/康复用度，谁来替我们买单？在我接触的朋侪中，一部门人对保险已经有了充实的相识，保险成为了家庭的必备设置；而对于另一部门朋侪，保险是忽闪忽闪的念头，自己总是彷徨在可买可不买的想法之间，对于保险的相识也不多，不清楚该不应买，怎么买；这部门朋侪，其实有许多。所以今天这篇文章，就是分享给占比绝大多数、对保险不太相识的朋侪们；——如何投保？谈谈我心中的保险观01买保险的目的为什么要买保险？谜底其实很简朴，因为人人都需要一份保障；但论述这个话题，内容会很枯燥，你可能不会喜欢这些一套套的说教（保宝君也不喜欢），所以我们以对话的形式来讲诉，这样简朴易懂，利便你对保险的意义有所相识。小静是常来保宝社品茗的朋侪，是一位公司职员，宝宝已经1岁了，现在开始关注家庭保险的事情，所以常来这里品茗谈天，谈谈关于保险的事儿；小静：保宝君，我现在就想给孩子买份保险，可是你说大人也应该有份保障，大人现在身体康健，又有社保医疗，有须要买保险吗？保宝君：为孩子买保险，是希望给她（他）一个很好的保障，但你要明确，大人才是孩子最大的保障，大人万一发生重疾或严重意外，社保医疗保障是远远不够的，因此不得不动用家里的积贮，甚至四处乞贷治病，这样对于孩子未来的发展和保障，都市发生倒霉的影响；大人没有保障，孩子的未来，也没有保障。小静：可是我们是公司买的社保医疗，公司还为我们买了员工保险，这些保险还不够吗？保宝君：社保医疗凭据医院品级报销，最高报销比例可以到达90%以上，但看似很高，却有个前提，就是只能报销社保规模内的用度，好比治疗大病历程中使用的自费药/入口药/自费器材，都是报销不了的；单元给员工买的是团体保险，一般保额并不高，保宝君见过许多公司买的团体保险，意外保额在30~50万之间，但重疾保额往往只有10万，而且一旦去职，保障也就终止了。

小静：哦，原来这样的啊，但如果给大人买保险，家庭开支就很高了呀，你知道的，我们一年有种种用度开支，房贷车贷，每年还得出去旅游频频，另有，平时的shopping，孩子的花费，加一起，花销挺大的了；保宝君：如果预算紧张，可以先选择一年期的保险，用度自制，解决暂时性的保障，但一年期保险都有停售不能续保的风险；有条件的情况下，可以思量恒久或者终身保险，稳定性有保障；你说的这些花销，都是提升生活品质的开支，而保险保障也是生活品质提升的象征，代表着满满的宁静感，是家庭幸福的基石，试想如果没有保障，一旦发生风险，谁能保证我们可以继续享受这样高品质的生活呢？所以，每个家庭用年收入的10%来做好家庭成员的保障，既不会对生活品质有多大影响，而且还能保障生活品质不会因为风险发生而改变。小静：听你先容，我似乎对保险有了些相识，意思是买保险，就是对自己和孩子的未来思量，制止风险发生时，给家庭造成肩负；保宝君：是的，看来你意会得还蛮快得呀；保险的意义，就是为品质生活做计划，让病有所医，老有所养，风险来临，也有预防，不会让生活品质迅速降低；而且，这还关系到了孩子的未来；稳定祥和的家庭情况，为孩子的学习和发展带来良好的影响；而因病返贫，因病债台高筑的家庭，可能很早就让孩子失去了良好的教育和生活的情况，对孩子一生都市带来倒霉影响。同时，一小我私家遭遇风险，影响的不仅仅是自己，另有背后的一个大家庭，保宝君见到过几位出险朋侪，生病后无钱治疗，年迈的怙恃不得不卖房为其筹钱治病，甚至有些原来已经退休的老人，也不得不重拾事情为了攒钱帮孩子治病；这样的故事，听上去让人伤心，如果有一份保障在，这些家庭会是另一种效果。

为自己设置一份保障，不让怙恃老了还在为我们费心，这也是后代的一片孝心。小静：哦，明确了，听你说了以后，我对保险确实有了清晰的认识，这不是无关紧要的工具，真的是每个家庭必备的工具啊！小静：保宝君，赶忙帮我做个计划吧，你看看我们家庭应该怎么买保险呢？保宝君：不要着急，我们总结一下买保险的目的，其实很简朴，就是三个【计划】为品质生活做计划；为孩子未来做计划；让怙恃放心做计划。

接下来，我们就来谈谈怎么买保险这个话题。02怎么买保险生活中，我们会遇到大巨细小许多保险公司，也会听说许多保险产物；这么多产物，应该如何挑选呢？首先，我们要相识，每一家保险公司都受到银保监会和《保险法》的羁系和掩护；岂论大公司，还是小公司，都是靠谱公司；即便最坏的情况泛起，也有会中国保险保障基金接手治理这家公司，历史上有新华人寿，中华团结，和安邦保险，泛起过谋划问题，最终都是由中国保险保障基金接受，公司运营正常，客户利益不受改变。有些公司，可能我们不太相识，但它们的股东配景却是很强大的；好比工银安盛，是由世界第一大银行~工商银行，和世界第一大保险公司~法国安盛，团结建立的；光大永明，是国企光大金融团体，和加拿大永明金融团体合资建立的保险公司；华朱紫寿，大股东是国酒茅台团体；众安保险，是由蚂蚁金服、腾讯，平安团结建立的海内第一家保险公司。这些我们未曾相识，但实力很强的保险公司，其实有许多。

我们没有听过的公司，不代表就是“小公司”，只因为这些保险公司署理人少，宣传得少，走的是银行保险，或者互联网保险渠道，我们接触得较少而已。详细到如何挑选保险时，许多人会犯难，到底是向左走，看重公司买保险，还是向右走，看重产物买保险呢？保宝君认为，这里没有谁对谁错的定论，看重公司品牌是没错的，倾向于产物高性价比也是对的；但这里有个提醒，就是我们容易把公司品牌和洽产物之间画上等号，认为大公司产物就是好产物，在保险产物上，这点真的会颠覆你的认知；X安福是海内一家知名保险公司的主打重疾险，但它也是有史以来被骂的最惨的重疾险，因为它不仅贵，而且保障很差劲，多种高发轻症保障缺失，相识真相的朋侪，真的会大跌眼镜。与此同时，我们也不能只看重产物性价比，保险服务也是重要的考量指标，为此保宝事情室一直坚持一件事情，就是对近百家寿险公司的保全/理赔服务做评估；分析陈诉上，管理流程庞大，服务不到位的公司，不推荐。

在挑选保险产物时，综合考评产物性价比和公司服务，才是买保险最正确的打开方式。可是我们身边总会流传出许多关于保险的谣言，让人分不清楚哪句话是对，哪句话是错；好比“买保险容易，理赔难”；再好比“大公司理赔容易，小公司理赔难题”。由于保险从业者素质乱七八糟，而且曾经绝大多数署理人学历并不高，到场两三天培训就开始从事保险销售，这就造成了关于保险的误导销售，夸大宣传，甚至唆使客户带病投保，最终导致了拒赔的效果。不行否认，这是保险生长初期遗留下来的问题，但随着银保监会羁系越来越严格，保险从业者学历越来越高，如今保险市场已经越来越规范。

从数据统计中，我们可以看出理赔其实并不难。绝大多数保险公司理赔赔付率都在98%以上，小额案件理赔时效基本在1~2天就能完成，切合理赔条件下，保险并不会惜赔，不赔。而关于“大公司理赔容易，小公司理赔难题”，保宝君在之前就写文章先容过，理赔快慢和保险公司巨细没有任何关系，而是和保险案件的难易水平有关，简朴案件各家公司都很快，庞大案件哪家公司处置惩罚都市花费不少时间。这起理赔案件，由于关键资料不齐全，所以拖了很长时间才赔付下来；同样的，如果涉及第三方责任，或者伤残判定，后遗症判定这些事项，各家公司理赔都不会很快，这是由案件庞大性质所决议的；而如果案件事实清楚简朴，理赔就会很快很顺利，好比以下这家“非著名”保险公司的理赔案例，就说明晰——保险理赔快慢和公司巨细，没有任何关系。

关于保险理赔问题的深入相识，有兴趣的朋侪可以点击阅读文章《“小”保险公司会倒闭吗？理赔是不是很贫苦？》关于保险的谣言，还不止于这两条，好比”保费涨价论“”甲状腺癌症取消论“。每年都市不停上演，署理人缺乏独立思考能力，总是人云亦云，但作为消费者需要擦亮眼睛，分辨这些谣言是真是假。友情提示，以上言论均是假的，如何分辨身边保险署理人专业度，请从磨练以上言论是否正确开始。

03保险的搭配写到这里，已经洋洋洒洒写了两千字了；居然还没讲到重点~应该如何搭配保险。别急，保宝君接下来就要谈到这个话题。

大多数人身边都有几个做保险的署理人，如果我们计划买保险，署理人肯定会推荐一两个产物；如果一个署理人告诉你，XX保险太好了，太牛了，人人都应该买一份；——这属于低级保险署理人，认知停留在：好保险，岂论张三李四都应该买买买。可是我们想一想，每小我私家的保险需求是一样的吗？一款保险产物岂非适合所有人购置吗？谜底，是否认的！隔邻老王是开大货车的，他的主要保障应该是在意外风险上，特别是交通意外风险；邻人小李是做销售的，熬夜应酬较多，他的主要保障就是在大病风险上；所以差别职业的人群，保障偏重点是差别的；而且每个家庭的保费预算差别，成员身体康健状况差别，已有保障情况差别，家庭欠债情况差别，怎么可能一个保险产物适合每个家庭的需要呢？最佳的保障应该是一个组合方案，而且最好是【量身定制】；保险产物大致分为以下几种：重疾险，医疗险（普通医疗险，百万医疗险），寿险（定寿险，终身寿险），意外险，理财险。至于每种产物的功效，这里不展开讲，以后的文章会给大家详细先容；这里，我们只需要明确，每种保险的功效都差别，只有组合搭配，才气实现保障全面的效果。

至于如何搭配，需要联合每个家庭的实际情况来设计方案。我举两个例子；一个是30岁的Miss.董，只身，在北京事情，年收入20w，房贷280w，现在有社保医疗和公司团体保险（50万意外保额，30万身故保额，1万普通医疗保额，10万重疾保额）Miss 董的保障偏重点是在重疾和身价，这两点团体保险保额都很少，所以为她设计了以下方案：重疾保额100w，前十年重疾保额124w，涵盖重疾轻症中症，癌症二次赔付70w；定寿险保额300w，递减型定寿险，匹配房贷额度；大病医疗保额300w，免赔额1w，涵盖自费药自费项目保障，免赔额以上部门100%报销，重疾0免赔，并提供就医绿通和住院垫付服务；意外险保额100w，包罗1-10级伤残赔付，意外出险，0免赔，门诊住院均可报销。总计保障额度到达894万，合计保费7429元；另一个是吴太太（40岁）和她的女儿（8岁）的保障计划，吴太太是全职妈妈，只有社保医疗，无其他保险，女儿只有住民医疗和学平险，也无其他保险。

吴太太和女儿的保障偏重点是在重疾和小我私家养老金（或孩子教育金）准备上，所以为她们设计了以下方案：吴太太重疾保额70w，女儿重疾保额100w，儿童特定重疾保额200w；大病医疗保额300w，免赔额1w，涵盖自费药自费项目保障，免赔额以上部门100%报销，重疾0免赔，并提供就医绿通和住院垫付服务；吴太太意外险保额50w，女儿意外险保额20w，包罗1-10级伤残赔付，意外出险，0免赔，门诊住院均可报销；每年开始做理财储蓄，每年定投2w，交10年，20年以后，财富积累到达40w（假设年化利率4.5%），作为自己养老金或女儿教育金的理财计划。吴太太和女儿的保障额度到达940万，合计保费10101元（不含理财）；理财储蓄方式，凭据每小我私家的风险偏好差别而设计的差别，吴太太属于守旧投资者，所以为她分享的是宁静稳健的投资建议。

以上两个差别的保障计划，是凭据每个家庭的实际情况来设计的。固然，如果你对保险产物已经足够相识，也可以凭据自己的情况来挑选产物，组合搭配；但我们看到，绝大多数家庭，现在还处于对保险不太相识的阶段，所以你需要一个专业靠谱的保险照料来为整个家庭做好保险计划，并提供优质可靠的保险服务。

岂论线上，还是线下，都有专业靠谱的保险照料，希望你早日能找到专业可靠的他（她）。今天保宝君为您分享的保险心得，就到这里了；如果文章对您有所资助，接待分享给身边的朋侪：）关注民众号“温暖的保宝社”，另有更多保险知识和产物测评，与您分享，解决您买保险的难题。

本文来源：kaiyun-www.huayi16949.com